Il Macquarie Bank dovrà pagare una sanzione civile di 14 milioni di dollari dopo aver ammesso nel corso di procedure giudiziarie di avere violato la Legge sui Corporati dell'Australia riguardo alle offerte per conti di risparmio con "tasso di benvenuto".
L'indennità è stata concessa come parte di un'ampia operazione della ASIC contro prodotti finanziari caratterizzati da termini complessi o opachi, in particolare quelli che potrebbero danneggiare i consumatori a causa delle crescenti pressioni sul costo del vivere.
Comprensione critica nel linguaggio promozionale
Nelle materiale promozionali del 2022, il Macquarie ha descritto la sua offerta di risparmio come "tasso variabile di benvenuto" o "bonus", suggerendo ai clienti che avrebbero ricevuto interessi superiori al tasso standard. Secondo l'ASIC, tale formulazione poteva indurre alcuni individui a credere che stessero ricevendo un bonus aggiuntivo sul loro saldo normale.
Man mano che i tassi di mercato sono aumentati nel tempo, la differenza tra il tasso di benvenuto e il tasso variabile standard si è ridotta. Una volta che il tasso standard ha superato il tasso di benvenuto, i clienti hanno ricevuto soltanto quel tasso standard — senza alcun bonus aggiuntivo — come confermato dalle indagini dell'ASIC nei procedimenti del tribunale suprema della Nuova Svezia.
L'autorità critica sui sistemi e sulle procedure del banco
Il commissario ASIC, Alan Kirkland, ha affermato che le banche devono garantire una base di integrità finanziaria, inclusa la progettazione di sistemi volti ad erogare servizi promessi in modo accurato, ed ha sottolineato che i consumatori non dovrebbero dover esaminare ogni transazione per verificare il corretto pagamento degli interessi.
Kirkland disse: "I banche devono assicurarsi che i fondamentali siano rispettati, il che include avere sistemi e procedure capaci di garantire le promesse fatte ai clienti. Questo non era semplicemente un linguaggio ambiguo. I sistemi e i controlli di Macquarie non erano rigorosi abbastanza per rilevare il rischio che i clienti potessero malinterpretare come funziona la 'tariffa di benvenuto'."
L'istituzione ammette di aver fallito nel fornimento dei servizi
In una dichiarazione pubblicata da Macquarie, l'istituzione ha ammesso di avere fallito nell'erogazione dei suoi servizi finanziari in modo "efficiente, onesto e equo". Ha confermato la rinuncia a ogni contesto delle procedure e sarà costretta a pagare il multa di 14 milioni di dollari come previsto.
Tendenza più ampia dell'industria riguardante promozioni complesse
Uno studio del 2023 condotto dal regolatore della concorrenza ha rilevato che il 71% degli account con interessi bonus non riesce a garantire i tassi pubblicati mensilmente a causa dei clienti che violano spesso condizioni nascoste—come ad esempio la mancata effettuazione di depositi mensili o l'assenza di prelievi dai fondi.
Kirkland ha ribadito che i consumatori non devono assumere che siano assicurati il massimo tasso offerto. Ha osservato: "I tassi annunciati più elevati potrebbero applicarsi soltanto per un periodo limitato oppure potrebbero dipendere dal rispetto da parte del cliente di determinate condizioni." I consumatori, ha detto, devono verificare se le clausole sono state soddisfatte e se quelle condizioni abbiano effettivamente prevale prima di presumere la piena fruizione dei benefici.
Contesto nell'attuale ambiente economico
L'argomento assume particolare rilevanza durante periodi di alta inflazione e costi di vita elevati. Con il tasso di interesse ufficiale dell'Australia ora al massimo da 18 anni del 4,85%, molte famiglie si affidano ai rendimenti dei conti risparmistici per completare reddito o accumulare fondi per l'acquisto della casa.
Angel Zhong, professore di finanza all'Università di RMIT, ha osservato che man mano che i tassi di interesse aumentano, le banche intensificano gli sforzi promozionali sui prodotti di risparmio—spesso con un linguaggio complesso. "È proprio in quei momenti che la chiarezza e l'onestà nella comunicazione del tasso sono più importanti," ha detto. "Differenze piccole nel testo possono influenzare decisioni significative." Ha aggiunto che la divulgazione dei rendimenti dovrebbe essere trattata come un rischio fondamentale di conformità con una forte responsabilità a livello senior.